Будущее платежных систем

Рейтинг лучших брокеров бинарных опционов за этот год:

Будущее платежных систем

Создание бесперебойно работающей, независимой национальной системы платежных карт – задача сложная, а в связи с недавней блокировкой Visa и MasterCard операций по картам клиентов семи российских банков – еще и крайне актуальная. Обсуждать этот вопрос начали еще в начале 2000-х годов, возвращались к нему и в 2009 году, видимо, по следам кризиса, но так ни до чего и не договорились. Сегодня национальная платежная система (НПС) снова на повестке, но уже с реальным прогрессом в решении. Представляется, что самой непростой задачей в деле ее создания будет даже не разработка стандартов и подходящей технологической платформы, а гармонизация интересов государства, банков и граждан.

Доля ясности

На сегодняшний день в правительстве определились с основными моментами работы НПС.

Во-первых, оператором системы станет открытое акционерное общество, в котором контрольный пакет акций получит Центробанк. На базе ЦБ создадут расчетно-клиринговый центр для проведения внутрироссийских операций c картами — сегодня все авторизации по платежным картам в России проходят за пределами страны и полностью зависит от международные агентов.

Вопрос о доле Центробанка, составе и долях будущих акционеров остается открытым. Пока предполагается, что остальные акции распределят между участниками рынка, которые предложат свои платежные технологии для создания НПС – банками и поставщиками технологий. Впоследствии к системе, вероятно, смогут присоединиться и другие банки. Банкиры опасаются, что доли в ОАО распределят пропорционально долям на рынке пластиковых карт или остаткам на счетах, из-за чего дополнительные преимущества получат «Сбербанк» и другие гиганты рынка.

Во-вторых, НПС будет использовать платежную систему «Золотая корона» и платежную систему «Сбербанка» «Про100» (коммерческое название платежной системы УЭК). По оценкам вице-президента «Сбербанка», президента ОАО «УЭК» Алексея Попова, создание НПС на базе «Про100» обойдется в 1 млрд рублей и займет полгода, а на создание системы с нуля придется потратить 3 млрд и три года работы. Герман Греф пообещал, что как только будут подписаны документы об использовании «Про100» в НПС, «Сбербанк» прекратит контролировать этого оператора, и в его уставной капитал смогут войти все желающие банки.

Хотя базовые принципы работы НПС обозначены, самое интересное – впереди.

Рынок для национальной банковской карты

То, что оператором НПС станет акционерное общество, а не некоммерческое партнерство, как обсуждалось ранее, – совсем неплохо. Система будет работать на рыночной основе, что дает надежду на более-менее качественный продукт. «Оператором нашей платежной системы обязательно должна быть коммерческая организация, которая будет думать о развитии своих проектов, конкурентоспособности. (…) АО как раз будет ориентироваться на бизнес-показатели – объем эмиссии, эквайринга», — заявил на совещании в РСПП вице-президент «Сбербанка» Дмитрий Степанов. Все это правильно. Вопрос в том, каковы перспективы для новой национальной карты в условиях свободной конкуренции.

Список русских брокеров бинарных опционов:

Свободной ниши на рынке для отечественной карты пока нет. По оценкам директора департамента регулирования расчетов ЦБ РФ Романа Прохорова, доля Visa и MasterCard в России составляет 80–90%. Всего в стране действуют порядка 240 млн пластиковых карт этих двух операторов.

Позитивный опыт выпуска национальной платежной карты UnionPay в КНР, на который ссылаются наши чиновники, в России не применим. UnionPay вышла на уровень проникновения 1,5 карты на человека к 2020 году (что сопоставимо с текущим уровнем проникновения пластиковых карт в России). Однако во время старта проекта в 2002 году в Китае было всего 0,4 пластиковых карточки на человека. К тому же правительство КНР законодательно обязало вести все расчеты в юанях только в системе UnionPay. То есть успех китайской НПС объясняется низкой базой и серьезными протекционистскими мерами.

Этот пост вас шокирует:  Сколько можно заработать на бинарных опционах в день или месяц

Момент, когда у нас была такая же низкая база мы упустили, возможности игнорировать обвинения ВТО в ограничении конкуренции, как это делает Китай, у России нет. О принудительном выводе из оборота карт международных платежных систем не может быть речи. И в целом кажется, что россияне, заинтересованные в расчетах «по безналу», уже ими пользуются. Остальные граждане относятся к карточкам с осторожностью – не понимают, где, как и зачем их применять, не хотят осваивать новый способ оплаты, не доверяют банкам (Рис 1). Судя по данным опросов, картами расплачивается в основном молодежь из среднего класса за покупки в Интернете, образование и кредиты. Реальную картину использования банковских карточек показывает статистика совершения типовых платежей – оплаты коммунальных услуг, покупки продуктов и товаров в магазинах. Здесь ими расплачивается всего 6-12% населения (Рис 2).

Рис. 1. Причины, по которым граждане России не приобретают банковскую карту

Источник: ПРС, Банк России.

Рис. 2. Использование наличных денег и банковских карт при осуществлении платежей

Источник: ПРС, Банк России.

Очевидно, что поиск клиентов для национальной карты – вопрос далеко не праздный. На одном из совещаний в РСПП озвучили возможность перевести на национальную карту бюджетников. Все бы ничего, но такой шаг приведет к потере коммерческой составляющей проекта и стимулов делать карту удобной и привлекательной для конечных пользователей.

Разумеется, с ведением отечественной карты использование Visa и MasterCard запрещать и ограничивать нельзя. Более того, многие эксперты считают обеспечение функционирования уже существующих платежных карт независимо от операторов иностранных платежных систем более приоритетным, чем выпуск новой национальной карты. Этого можно добиться, например, при помощи создания национального маршрутизатора.

«Добавленная стоимость»

Правительство уже приняло решение об использовании в НПС технологий платежной системы УЭК. И она имеет свою специфику. Как отмечает вице-президент ВТБ Карел Сумманен, в УЭК используются карты с чипами, поддерживающими Java. Это хорошо, если нужна функциональность для загрузки приложений, но, как считают специалисты по безопасности, такая карта защищена хуже карты с «нативным» чипом. И ее выпуск обойдется дороже. Даже если разница копеечная, при эмиссии нескольких миллионов карт она становится вполне ощутимой.

При этом возможность загрузки приложений национальной банковской карте особенно не требуется. Сейчас идут обсуждения проектов электронных паспорта и медицинской карты, уже переведены в электронный формат социальная и транспортная карты. Однако, по мнению г-на Сумманена, все эти приложения нецелесообразно загружать на платежную банковскую карту, так что расширенная функциональность карт УЭК представляется избыточной.

Кроме того, как объясняет Карл Сумманен, «суверенная в технологическом плане платежная система, для которой используются иностранные технологии, подразумевает очень обширные лицензионные соглашения с западными поставщиками». Это дополнительно усложнит и удорожит процесс.

Открытым остаются и вопросы создания инфраструктуры для НПС и географии использования национальной карты. Можно положиться на инфраструктуру международной платежной системы, создать свою инфраструктуру, и тогда карту не будут принимать за рубежом, или же выпустить «смешанную» карту, которая работает как национальная в России и как международная за рубежом. Последняя модель наиболее предпочтительна с точки зрения конечного пользователя и аналогична системе Union Pay в Китае. Однако она вызывает дополнительны вопросы с точки зрения государственной безопасности.

Этот пост вас шокирует:  Индекс доллара для трейдера

«Если НПС – это берлинская стена между рублевым и валютным оборотом, то не стоит искать экономического смысла в ее создании. Это административное решение, создающее издержки и неудобства, прежде всего для среднего класса. Это неудобно, накладно, пользоваться внутри страны рублевыми карточками, а для поездки за границу приобретать специальную валютную. (…) В этой системе легко одним запретить, а другим разрешить приобретать валютные карточки. В ней легко устанавливаются лимиты на приобретение наличной валюты…», — комментирует ситуацию журналу «Эксперт» заведующий отделом международных рынков капитала Института международной экономики и международных отношений РАН Яков Миркин.

Сегодня, на этапе выработки принципов работы НПС, главное не «перемудрить». Безусловно, должна быть создана полноценная платежная система со своими продуктами и стандартами, оборудование должно быть адаптировано под использование этих стандартов. При этом важно не допустить появления на рынке монополиста и крена в какую-то одну платежную систему. Пристального внимания требует и тарифная политика – любые резкие движения в этой области могут вызвать провал в безналичных расчетах, которые в нашей стране и без того развиваются медленно.

Как работают платежные системы

Будущее платежных систем

В течение пяти следующих лет розничный банковский бизнес в России изменится кардинально – платежные технологии стремительно развиваются. Уже произошли серьезные изменения: внедряются электронные базы данных, совершенствуются процессинговые системы, изменяется законодательство и конъюнктура. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг постепенно вытеснят обычных операционистов из банковского бизнеса.

Что такое платежная система

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги и торговой или сервисной организацией. Платеж включает совокупность операций по авторизации, взаиморасчетам и передаче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации. Обычно в платежном процессе участвуют:

  1. Клиент, покупатель
  2. Магазин, продавец товаров или услуг
  3. Банк, как гарант легитимности платежа
  4. Процессинговая компания, как технологический посредник между всеми участниками сделки.

Различают несколько основных видов безналичных платежей

  • С помощью банковской карты и персонального кода, указанного на карте
  • С помощью электронного кошелька (отдельного приложения платежной системы)
  • С помощью электронного счета с авторизацией через интернет-браузер
  • С помощью мобильного телефона со счета клиента у мобильного оператора
  • С помощью мобильного банкинга (когда банковский счет привязан к мобильному телефону клиента)

Интерфейс пользователя платежных систем

Вам интересно как выглядит личный кабинет клиента в различных платежных системах?

Использование безналичных средств

Наличные платежи

На сегодняшний день известен только один вид удаленной наличной оплаты товаров или услуг — через платежные терминалы независимых платежных систем (например, QIWI) или через аналогичные банковские терминалы. Прием платежа осуществляется через автоматический купюроприемник терминала.

Перевод электронных средств между платежными системами

Обычно операции по переводу денежных средств из одной платежной системы в другую (например, когда требуется перевод из Webmoney в Яндекс.Деньги или из Яндекс.Денег на счет в Альфа-Банке) облагается комиссией, средний размер которой обычно колеблется в пределах 2-3 процентов. Некоторые платежные системы, в качестве специального предложения, предлагают бесплатный вывод средств, но это скорее исключение, чем правило.

Этот пост вас шокирует:  Точный стрелочный индикатор для бинарных опционов

Перевод безналичных средств клиента в наличные

Выдача наличных, т.е. преобразование электронных/безналичных средств, трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении «торгующей деньгами организацией».

Ограничения по размеру платежа

Согласно российскому законодательству, многие электронные сделки ограничиваются максимальной суммой в 15 тыс. рублей. Это не препятствует проведению нескольких платежей, но зависит от суточных ограничений на вывод средств каждой конкретной платежной системы.

Процесс проведения электронного платежа

Взаимодействие («общение») участников процесса приема оплаты осуществляется по защищенным протоколам. Эквайрер (платежный терминал, магазин и т.п.) отправляет информацию в систему. Процессинговая компания переправляет полученные данные эмитенту (банку), и тот проверяет счет клиента. Если оплата возможна, то соответствующая сумма банком резервируется, и разрешение на проведение операции направляется процессинговой компании, а оттуда обратно к эквайреру. Получив разрешение, эквайрер направляет запрос к системе продавца, проверяет возможность продажи и приема платежа. Обычно это оформляется в виде кода авторизации — некоторого числа. Если код авторизации не получен, то это означает, что сделка не одобрена, и торгово-сервисная организация не может принять данный платеж.

На каждой стадии платежа есть суммовые пороги, ниже которых одобрение сделки происходит автоматически, без дополнительных запросов. Например, платежный терминал может и не обращаться к серверу эквайрера в процессинговой компании. Если сумма платежа меньше введенного в него эквайрером лимита, то терминал сам дает разрешение на оформление сделки, точнее — просто печатает торговый чек.

Защита платежных операций

Узнайте подробнее о безопасности в платежных системах

Платежные системы защищают платежные операции во избежание проведения платежей злоумышленниками. Во-первых, используются зашифрованные протоколы. Во-вторых, каждый платеж часто защищается подтверждением с помощью кода, высылаемого по SMS на зарегистрированный клиентом телефонный номер. В-третьих, если речь идет об интернет-платежах с помощью пластиковых карт или электронных кошельков, транзакции в платежной системы могут быть дополнительно защищены привязкой к конкретному компьютеру или IP адресу, а также методы авторизации, ограниченные по времени — это помогает избежать входа в систему другого пользователя на компьютерах общего пользования.

Каждая платежная система старается сертифицировать участников сделки — продавца и покупателя. Для того, чтобы получить сертификат в электронной платежной системе, физическому лицу требуется предоставить данные, подтверждающие личность (например, паспорт). Организации предоставляют юридические документы, свидетельствующие о регистрации и наличии соответствующих лицензий на оказываемую деятельность.

Безналичное будущее: в Сингапуре запустят новую платежную систему

Инновации платежных систем уверено завоевывают нашу планету. Сегодня сотни различных сервисов и платформ помогают перевести деньги с одной точки земного шара в другую. При этом, их функционал достаточно широк. Ну и к тому же, это стимулирует безналичные расчеты. В Сингапуре анонсировали выход новой платежной системы. Ее отличительная особенность будет заключаться в том, что деньги можно будет перевести с использованием телефонного номера.

Безусловно, эксперты уже успели сравнить новую платежную систему с британской Paym. Однако, разработчики на это не сильно обращают внимание и заявляют, что не гнались за индивидуальностью, а лишь хотят минимизировать обращение наличных средств.

Несмотря на то, что Сингапур является одной из первых стран, где заработала платежная система, оборот налички по сей день составляет 8,8% от ВВП.

Эти брокеры дают бонусы за открытие счета:
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Честные брокеры бинарных опционов за 2020 год
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: